第八章，新手理財課：懶人躺著賺的理財方式

前言

今天來介紹一種懶人躺賺的理財方式，為什麼說是懶人躺賺呢？因為這種方式不需要你動腦，基本上躺在床上，就能夠賺錢，這種方式叫做無腦定投法。是不是很神奇？一起看看什麼是無腦定投法！

躺著賺的方式：無腦定投法

什麼是無腦定投法？這裡所說的無腦定投法指的是定期變額定投，定期可以是每月、每季度、每年，但是這裡建議採每月定投，每月的定投日可以設為發薪日，這樣發了工資直接拿一部分(比如10%~20%)做定投。

這樣就算是有點強制儲蓄的味道，這樣做的好處是可以直接解決很多人的月光問題， 採定期投資的即是解決月光問題的一個有效方式。

變額指的是投資額度會變化，這個變化不是隨意變化，而是跟隨投資工具的市盈率(本益比)而變，

比如說市盈率(本益比)小於15時，每個月定投金額為X元;市盈率(本益比)小於12時，每個月定投金額為2X元;市盈率小於10時，每個月定投金額為4X元。

這樣做的好處是投資工具在價格便宜時會買得更多，這樣就能很好降低總成本，提高收益率的效果。

這邊說明一下什麼是市盈率？市盈率全名 Price-to-Earning Ratio，或簡稱P/E 或PER，又稱本益比，是市價與盈利比率。

簡單來說就是市場投資者為了獲得1元的盈利，願意付出的價格。
一般來說，用15元的價格獲得1元的盈利是相對合理，這樣15年就可以回本，年收益率6％左右，用8元的價格獲得1元的盈利就是超值的，這樣8年即可以回本，年收益率12.5%。

我們可以了解到當市場狂熱時，投資者會失去理性，
市盈率(本益比)會很高，也就是說投資者為了獲得1元的盈利所願意花更高的價錢，
當市場悲觀時，投資者會同樣失去理智，市盈利(本益比)會低於平均，也就是說投資者為了獲得1元的盈利只願意花極低的價格購買。

市盈率(本益比)在30或10都是不太合理，做為理性投資者我們必須要做的就是在市場悲觀的時候，大量買入，在市場狂熱時，不買或者賣出。
比如說市盈率小於10的時候，我們買入4X的金額;市盈率大於15的時候，我們持有但不再買進，當市盈率大於30的時候，我們賣出並買入貨幣基金。

巴菲特名言 : “在別人恐懼時我貪婪，在別人貪婪時我恐懼。”

現實社會中很多人月光容易存錢難，如果每個月不強制進行定投，容易把薪水花光，把下蛋的金鵝殺死，
所以當投資工具市盈率大於15的時候，每個月可以先定投貨幣基金，先把錢累積起來，當目標工具市盈率小於12或10時，就可以動貨幣基金累積的錢，再以2X或4X的金額買進。

現在很多新手投資者經常使用一種定投的方法，叫做定期定額，這種方式有較大的缺陷，這缺陷是什麼呢？
這裡來說明一下，因為定期定額會產生一個問題，長期來看成本很難有效降低，比如3年每月1000元做定存，那麼接下來的1000元，就不過是總投資的1/37而已。

適合的定存工具

我們來看看有什麼樣的東西適合來做定投的主要理財工具。
屬於優質的生錢資產類型的股票和REITs都是非常適合做定投的，什麼是生錢資產？可參考另一篇文章的介紹：人生有錢與貧窮的關鍵。

如想更進一步了解股票以及REITs，可以參考另外一篇文章：財務自由三大核心工具。

另外還有一種股票指數基金也非常適合做定投，接下來我們來了解一下股票指數基金。

股票指數基金(ETF)

在講股票指數基金之前，我們先簡單了解一下什麼是基金？什麼是指數？
基金就是一個特殊的籃子，裡面可以裝股票、債券等理財工具，籃子裡如果裝的是股票，就是股票基金;
主要裝的是債券那就是債券基金，如果籃子裡裝的是股票指數的股票，就是股票指數基金。

在來說說什麼是指數？指數其實很簡單，舉個例子來說，KKBOX有KKBOX音樂排行榜，會把當前最熱門的音樂做排名。

假如我是一家專門出唱片的公司，為了降低風險獲得高收益，我就可以專門出KKBOX音樂排行榜的唱片，每年挑選當年最熱門的20首音樂，製作成唱片即可。

這和指數的概念是一模一樣的！指數就是一個股票的榜單，用來反映股市的情況。

我們在日常生活中也經常會接觸到指數，例如一個班級的平均成績、一個城市的平均年齡，這個平均值可以反映某一個方面的平均水準，就像是我們班級平均分數可以反映班級成績的水準，這個就是指數的作用。

股市中有幾千支股票，我們如何統計某一類股票的平均價格呢？

為了解決這個問題，股票指數就誕生了，例如元大台灣50指數，元大台灣50就是從台灣證券交易所中選出50支規模最大、流動性最好的股票進行加權平均而成的指數。

ETF真的值得投入嗎？

要做無腦投資法，各位新手們只要考慮股票指數基金就行了，因為以投資台灣50來看，年化報酬率幾乎都有超過6%，另外一點，以目前來看至少80％的主動型基金是跑不贏指數基金的，最主要的原因是主動型基金都有短期業績考核，基金經理人為了完成短期目標，經常會進行短期交易。

舉一個實例來說，在10年前，股神巴菲特以10年為限，賭沒有哪個主動基金能夠跑贏標普500指數基金，賭注是100萬美金。

當時整個美國只有一位叫泰德、希德斯的基金經理敢出來挑戰，如今10年過去了，結果如何呢？

依上圖左側的ABCDE五支基金是主動基金，最右側的是標普500指數基金。

標普500指數基金收益為125.8%，而同期的泰德、希德斯的5支基金收益率從2.8%到87.7%不等。

這裡很明顯，標普500指數基金完勝。

如果你想學習如何投資美股ETF的話，推薦一門課，如想知道更多，馬上點擊連結：美股被動式投資課程。

ETF的隱藏優點

指數基金和主動基金相比，還有一個特別的優點：指數基金長生不老。

指數基金是會新陳代謝的，會自動淘汰那些不好的股票，加入滿足條件的股票。

以美股為例，說明一下指數基金是怎麼做到長生不老的？

我們都知道，美國股市的歷史很長，在美國一個非常著名的指數，叫道瓊指數。

道瓊指數成立於1884年，由當時美國影響力最大的12支股票組成，最初這指數只有40.94點，道瓊指數到現在已經有130多年了。

在這一百多年裡，道瓊指數歷經了第一次、第二次世界大戰，經歷了大蕭條、石油危機、金融危機等，但是它卻從原來的40.94點漲到現在的25000多點，漲幅高達600多倍。

而這邊我們要注意的是，最初的那12家成分股，存活到今天的只剩下通用電氣了，換句話說，如果當除我們買的是除了通用電器外的任何一家，到今天你手裡的股票就都不存在了。

從這裡我們就可以看出，為什麼股票指數基金適合無腦定投了，因為它會一直存在且長期上漲！

目前市場上有許多不同的指數基金，跟蹤不同的指數，部分指數基金可以長期獲得年化10%以上的收益率，雖然不是特別高，但如果按照無腦定投法定投30年，你也會獲得驚人的收益，而這筆收入也將足過你過上高品質的晚年生活了。

然而有人對年收益10%不滿意，想獲得更多的收益率，那該怎麼辦呢？
方法是有的，操作起來也不複雜，只要定投到生錢資產類型的公司和好的REITs就可以做到。

如果可能，這邊建議大家定投好公司和REITs，好REITs獲得年收益20%，12%與20%感覺相差也不是很大，但是長期來看，最終收益卻有天壤之別。

比如說每月1000元，定投5年後停止，有6萬元本金，如果年收益率12%，持有30年後會有179萬，如果年受益率20%，持有30年後會有多少錢呢？會有1424萬，這是不是差別巨大呢？

其實多賺的這部分錢是技能錢，只要你能看懂財務報表，會分析企業，能選出好公司好REITs，所以這部分錢是應該賺的。
只要能夠選出好公司，採無腦定投的方式，每年獲得20%的年收益率還是不難的！

結語

本章我們學習了懶人躺賺的理財方式，那就是無腦定投，這種方式非常簡單，適合所有人，這種理財方式也適合主要的理財工具，如指數基金、股票、REITs。

我們知道通過定投好股票、好REITs可以獲得比指數基金高8%左右的年收益率。每年看似8%的差異不大，但是30年後就是巨大的差別！

而之所以有這麼大的差距，也僅僅是因為我們現在比別人多學了一些理財方面的知識，我們透過所學的技能可以把我們的收益率提升8%甚至10%以上。

我們所學習的技能短期內效果可能並不是特別明顯，但是長期一定會體現出來，這種差別會大到難以想像！

股神巴菲特11歲開始學習投資股票，華爾街第一傳奇基金經理彼特林區15歲開始學習投資股票，這些偉大的投資家並不比一般人聰明多少，但是他們一定比一般人開始得早。

我們或許沒有比他們來得早，但從20多歲開始學習，超越同齡人也是穩穩當當的。

人的壽命有限，20歲就開始理財的人必定比30歲才開始的人累積更多財富，30歲開始的人也必定比40歲的人累積更多財富

很多時候人與人的差別，就在於當初的選擇，在於開始的時間！

理財是人生最重要的是事情之一，而理財技能是人生最重要的技能之一，再做任何投資前，請好好學習理財知識，了解更多，你就會獲得更多，掌握理財技能，讓你原本自信的人生變得更加自信！

希望大家都能夠趁早開始為自己和家人的美好未來早做準備，掌握好理財技能，掌握好自己的人生。

看到這邊，有一部分的人，仍然會回到自己的生活軌道中去，因為他們很難走出舒適圈，也不願意相信自己可以改變，甚至不相信自己可以變得富有。

而另一部分的人，會選擇一條新的道路，重新認識新的朋友，看到新的世界。

其實生活中很多事情，並沒有那麼多的剛好合適，也不存在著什麼命中注定。
生活的真相是：只要有行動才促成機會本身的產生，所以想要改變，就必須從行動開始！

延伸閱讀：
第一章，新手理財課：人生有錢與貧窮的關鍵
第二章，新手理財課：從1萬到100萬的理財方法
第三章，新手理財課：財務自由三大核心工具
第四章，新手理財課：厲害的財務報表
第五章，新手理財課：透過股票變有錢！
第六章，新手理財課：跳槽? 投資? 不懂企業怎麼行！
第七章，新手理財課：新手必備的房地產投資神器

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