第二章複利

第二章,新手理財課:從1萬到100萬的理財方法

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前言

跟著每一章節學習,一起導正理財觀念,並協助建立起正確的理財思維。從現在起讓我們開始擺脫窮人思維,成為有錢人!透過學習理財,看到未來不一樣的自己。

複利

複利被愛因斯坦稱為第八大奇蹟,你或許有聽過這一個名詞,或許沒有,下面就透過這個公式來說說這複利的力量。

最終收益

這一個公式是什麼意思呢?假如,你投資10,000塊錢,年收益率為20%:

那麼第一年的收益就是10,000*(1+20%)
第二年的收益就是10,000*(1+20%)*(1+20%)
第三年的收益就是10,000*(1+20%)*(1+20%)*(1+20%)
以此類推。

3年是3次方,10年是10次方。

複利的力量

只要妥善運用複利的力量,任何人都可以變有錢,看看下面真實的例子。

美國伊利諾州森林湖市100歲老奶奶格蕾絲離開人世後,竟然將700萬美元的遺產全數捐給了她的母校森林湖學院。
根據格的多年好友披露,這名百歲老奶奶的700萬美元鉅款,竟然是來自她在1935年購買的180美元的股票,她買了股票後就不再管,期間她經歷了一連串戰爭,如第二次世界大戰、冷戰,也歷經全球大大小小的金融危機,一路艱難走來,她的180美元變成700萬美元,年化報酬率16.3%。

格蕾絲老奶奶的故事被媒體廣傳報導,從她的例子可以看到複利的威力,以下為她的報導連結:

中文:美國老太曾花180元買股票 75年後值700萬美元
英文:A hidden millionaire’s college gift

我們也有機會透過複利來贈握們自己的財富,我們只需要學習基本的理財技能,獲得年化報酬率15%左右,通過複利,我們依然也可以變的非常有錢。

複利與單利,在初期的時候,差別還不是很大,同樣是投資10萬元,到第10年的時候也僅差5.9萬,可是隨著時間的拉長,差別也越來越大,到第50年的時候,單利是60萬元,而複利是1174萬元,這簡直是天壤之別。

而這就是複利的神奇之處,在剛開始的時候複利效應是很微小的,但發展到一定的時間後會產生非常驚人的效果。

影響複利的因子

現在大家知道了複利的威力,那麼有哪些因素會影響複利。

我們看一下複利公式:

最終收益

第一個當然就是本金,本金越多,最終的收益越大,但由於本金在短時間內是不容易改變,所以影響也就沒那麼大。

第二個因素就是收益率,一年賺3%跟一年賺10%,差別是顯而易見的,通常在我們本金不高的情況下,就得提高自己的投資能力,提高自己的收益率。

收益率

如上圖所示,從10萬開始,收益率5%、10%、15%,30年後的差異,我們可以從曲線中看到。

第三個因素影響更大,那就是時間。年複利和每天複利,後者要高很多,迭代的次數越多,複利威力就越大,開始的時候越早,複利越早發揮效用。

在24歲、29歲、34歲開始投資的人到底有多大的差別?也許你可能認為5年在慢慢的人生道路上,只是一個非常短的時間,即使錯過這5年,只要抓緊時間,還是可以趕得上。

我們舉個例子,假如有小明和小華兩個人,小明因為有正確的理財觀念,所以在20歲的時候就開始投資,而小華則稍晚一點,在25歲時開始投資,看起來只差5 年,差距不算太大,但是,你知道事實的真相為何嗎?

假設兩人都是每月定存1000元,每年12000元,年報酬率為12%。

小明從20歲開始投資,共投資10年,到31歲時就不再投入本金,而小華從25歲開始投資,一直投入本金到60歲。

60歲時,小明會有832萬,小華則有651萬,即使小華的投入本金是小明的3.5倍,最後也始終沒追上小明,在人生各階段,小華始終落後小明,僅僅就只因為差了5年。

複利法則在漫長的時間中發揮魔力,如果你行動時間晚了一點,那麼你的投資回報就會少很多,所以當一個執行力強的人往往會提前行動,爭取時間,讓複利發揮最大的力量。

複利的好影響與壞影響

然而複利有正向影響,也會有反向影響。

那什麼是反向影響?簡單來說就是通貨膨脹

我們的資產一直被通貨膨脹所吞噬著,舉個例子,在90年代的萬元戶是有錢人,然而現在只有一萬元就是低收入戶。

記住:你推遲投資的每一天,通貨膨脹都會發揮複利的反向作用,你與別人的差距也會越來越大,很多年輕人說,我沒有錢理財,錯!年輕人最大資本就是時間。

20歲的100塊,和30歲的100元能一樣嗎?20歲的100塊可以累積10年複利,越早開始就越輕鬆。

舉個退休金的例子:

如過從年輕時候就開始,其實是很輕鬆的,等到了40歲,50歲的時候,再想儲備養老金,那就很吃力了。

複利僅僅體現在投資嗎?不,我認爲複利是這個世界上最重的法則,在很多地方都持續發揮著這重要的作用。

就以身體健康做為例子好了,你的每一次飲食,每一次鍛鍊,每一個與健康有關的選擇,其實都是加在你健康上面的複利因子,有正的,也有負的,複利有什麼特點?就是最開始毫無聲息,後面就大爆發了。

健康跟複利的曲線也是一模一樣,一些作用在你身上對健康不利的因子,長年累月的,按照複利的規律影響你的健康。

所以好的飲食,堅持的鍛鍊對你的健康的複利曲線是重要的,然而我們需要到健身房才能鍛鍊嗎? 想運動的人,在家就可以運動鍛鍊了,有興趣可以參考這篇文章:健身房還沒開?6個動作讓你在家運動也行!一起投資自己的健康吧!

你的每一個選擇,都是作用在你人生上的複利因子,有正、有負,起初看不出來變化,所以人們通常都看不起,或不在意微小的進步,其實,正是這些點點滴滴的進步,才能給你想要的未來。

透過複利來成為有錢人

這個世界沒有什麼一步登天,所有的成就都是複利的力量,所以我相信複利的力量,也相信投資的必要性,有的人說,我年紀已大了,已經晚了,怎麼辦?那就得想辦法利用複利來縮短差距。

要麼你有足夠的本金,要嘛你要比別人早開始。

如果兩個都沒有,那麼你只能提高自己的投資能力。

那如何提高自己投資能力? 推薦你一個快速的方式,去上堂 美股被動式投資課程 ,這門課將會教你如何透過簡單的方式,來進行美股投資,讓你的投資理財的能力越來越強!

對於相對增加本金和趁早投資來說,我們已經錯過太多,那提高自己的收益率,才是我們可以快速趕過別人以及趕上自己計畫的方法。

無論你是打工做生意還是創業,其實你一生的財富終值與你的投資能力有關,跟你的投資收益率有關,為什麼這麼說?

作為一般的普通人,如果你的投資收益率只有3%~5%,那這輩子成為窮人的機率就很高了。

如果你的收益率是8%,那你就會是社會中的中產階級,也就是說中年危機最大的那一群人。

如果你的收益率可以達到10%以上,那麼恭喜你,你已經進入有錢人階段。

有人可能會覺得誇張,我們來看看下面這張圖,看看世界各地的首富,他們的年收益率是多少?

有錢人年收益

大家看一下他們初始的本金,西班牙首富奧特加的本金最少,只有83美元,李嘉誠的本金也只有0.7萬美金,但是這些並不影響他們成為首富,所以本金的影響並沒有你想像中來的那麼大。

這些富豪們身處各行各業,有零售業、有房地產、有科技行業、也有投資行業,收益率最高的是西班牙的奧特加,達到44.06%,最低的是巴菲特,收益率為21.97%。

這些收益率不是很高吧,我們努力一下,10%還是可以達到的,10%意味著什麼呢? 意味著地區首富!

貧窮的原因

窮人和中產為什麼不能逾越階層?因為他們懶,懶得學習,懶得行動,懶得努力。

貧窮的原因很大一部分就是因為懶惰。

而這種懶惰不是身體上的懶惰,而是思維上的懶惰。 

比如說,雖然知道錢放在銀行會貶值,會被通膨吃掉,但是他們懶的行動,不願意花費一點時間去改變自己,每天躺在自己的舒適圈,有天當父母需要養老金,孩子需要一筆教育費,或自己生病時需要一大筆醫藥費,等能怪自己當初太懶惰。

結語

想建議的是,不要把投資當作一門可有可無的選修課,因為這會關係到你的家庭未來10年甚至ㄧ生的幸福。

其實複利沒那麼困難理解,後面的章節我們會提到股票、REITs,指數基金的時候,會跟大家說明複利在這些具體工具上的展現,以及它為什麼可以使我們成為千萬富翁。

再分享一個複利公式:

這條公式有什麼意義呢?

當年收益率是15%,複利70年,就是1.77萬倍,所以你開始只要投入1萬本金,通過複利,70年後就會變成1.77億。

這就是一個實現家族資產萬倍增長的計畫,這條複利公式就是改寫家族的命運公式。看到這條公式後,我也決定,從我這一代開始,來改變整個家族的命運。

種一棵樹,最好的時間是在10年前,其次,就是現在!

這邊推薦一個我自己已經上過的課程給你 : 美股被動式投資課程 ,這門課教你用懶人的方式,創造你的被動收入,讓你成為有錢人!

延伸閱讀 : 
為什麼要學理財? 因為無知是最危險的 ! 
第一章,新手理財課:人生有錢與貧窮的關鍵
第三章,新手理財課:財務自由三大核心工具

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