理財觀念

第一章,新手理財課:人生有錢與貧窮的關鍵

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前言

理財觀念

現在開始跟著課堂每一章節學習,一起導正你的理財觀念並協助你建立起正確的理財思維。

讓你可以清楚知道,比如說什麼是生錢資產什麼是好耗錢資產,什麼是好負債什麼是壞負債好支出壞支出,並帶你初步了解哪些是實用的理財工具,從現在起讓我們開始建立正確的理財觀念,擺脫窮人思維,成為不用為錢發愁的有錢人!學習理財看到未來不一樣的自己。

有錢與貧窮的關鍵

許多人把投資和理財誤認為一件事,其實不是!投資只是理財的一部分,理財是一個很廣泛的概念,比如說制訂家庭日常消費計畫、投資計畫、保險計畫、教育規劃、退休金規劃等等都是理財中的一部分,凡是涉及到跟錢有關的安排都是理財。

我們每個人或每個家庭都會在十幾年的時間裡經手幾十幾百萬的錢,那怎麼樣去處理這些錢呢?怎麼讓有限的資源帶來最大的效用?然而不同對錢的處理方式,在時間的累積下就會出現不同的差距。

你知道那些世界上中了樂透獲得巨額獎金的人最後都怎麼了嗎?答案是95%中了樂透的人,最後的生活都變得窮困潦倒,甚至不如從前,為什麼呢?

因為對於飛來橫財,沒有足夠的能力去妥善處理,巨額的財富也就如過往雲煙一樣,到頭來還是一場空。

其實並不只有中樂透的人,在財富的傳承中也存在同樣的問題,所以也常就會有人說富不過三代,為什麼會這樣呢?到底是什麼決定了人生窮富?人生窮富的關鍵是什麼?

這是這章我們要學習的一個重點,生錢資產和耗錢資產

生錢資產和耗錢資產是理財中最重要的基礎觀念,窮人之所以會窮,有錢人之所以會有錢的關鍵就在於這兩個資產。

我們先了解一下什麼是資產,簡單來說資產就是一且可以用貨幣來衡量的東西,說到資產大家應該知道,我們生活中到處是資產,比如說房子、車子、手機、電腦、基金、股票等等都是資產。

會計上把資產是否方便變現分為流動資產和非流動資產,方便變現的比如股票、基金就是流動資產,不方便變現的,比如房子、車子、電腦就是非流動資產。

其實上會計這樣的劃分對於投資理財沒啥太大的幫助,因為資產的賺錢能力和資產的變現能力幾乎沒有半點關係,這就是因為會計上對於資產的劃分不能反映實際的資產內涵。

那麼資產的內涵是什麼呢?資產的內涵是現金流

根據資產產生現金流的不同,可以把資產分成3種:

  1. 生錢資產
  2. 耗錢資產
  3. 其他資產

生錢資產

能給你持續帶來淨現金“流入”的東西,有了生錢資產,你躺著就可以數錢了,這就是所謂的睡後收入,生錢資產養人。

耗錢資產

能給你持續帶來淨現金“流出”的東西,有了耗錢資產,你躺著時還在付錢,這就是所謂的睡後收入,耗錢資產需要人來養。

其他資產

產生現金流為0的東西,有了其他資產,你躺著還是只有躺著。

那麼這3種資產,哪一種資產可以讓我們變富有呢?

答案是 生錢資產。

那麼這3種資產,哪一種資產可以讓我們變窮困呢?

答案是 耗錢資產。

那麼這3種資產,哪一種資產可以讓我們變有錢也可能變窮呢?

答案是 其他資產。

我們先來討論一下,最常被討論的2種資產,房子和車子是什麼資產呢?你的答案是什麼呢?

首先,屬於什麼資產要依實際的情況來做區分,比如說你有一套房子,沒有貸款,租出去了獲得租金,給你帶來現金流,這房子就是生錢資產,或者說有貸款,但租金能夠覆蓋每個月的房貸以及與這房子相關的費用支出,並且有結餘,那這房子也是生錢資產。

相反的,如果是付三成頭期款買的房子,然後自己住,不但沒有租金收入,每個月還要支房貸以及與這房子相關的費用支出,那麼這就是耗錢資產。

然而即使是沒有貸款的房子,是自己住的,那麼在自住這期間就我們仍還需要支付與這房子相關的費用支出,如房屋稅、水電費等,像這樣的現金流出,這自住房子也屬於耗錢資產。

再舉個例子,如果這間付三成頭期款買的房子,是出租出去的,租金剛好能夠覆蓋每個月的房貸以及與這房子相關的費用支出,這時候房子就屬於其他資產了。

同樣是房子卻有3種不同的資產型態,所以看資產,我們就要看它的資產內函,看它產生的淨現金流,不然當我們辛辛苦苦存錢買了一套房後,就會被耗錢資產的房子套牢,想脫身都難。

分析完房子,大家再思考一下車子是什麼資產呢?

車子如果是自用,每年都有繳牌照稅、燃料稅、保養費、保險費或停車費等支出,車子持續帶來的淨現金流出,所以自用車子是耗錢資產。

有人說,買車來跑計程車或是Uber,收入即可以覆蓋上面提到的費用支出,且有結餘,那這樣應該算是生錢資產了吧?

No,這還是耗錢資產,為什麼還是耗錢資產?

因為開車出去賺的錢是需要你投資大量的時間,這部分是屬於個人的勞動收入,而不是由車子本身帶來的淨現金流入,如果你不出去開車幹活的話,就沒有這筆收入,所以這車子還是耗錢資產。

總結一下

生錢資產就是不斷帶來淨現金的流入,這就是小狗錢錢這本書中所提到的,像鵝下金蛋一樣,只要鵝在,就會不停下金蛋,下的蛋換成飼料給鵝,那麼鵝就會越來越肥,下更多的蛋,等存了更多金蛋後,就可以買更多下金蛋的鵝。

耗錢資產就是讓你不斷花錢支出的東西,可以看做公鵝,只吃飼料不下蛋。

那你怎麼變有錢呢?

想要變有錢,你只要不斷買入生錢資產就好啦,同樣的,你想要變貧窮,只需要不斷買入耗錢資產就可以了。那麼有錢人為什麼富不過三代呢?因為他們不斷買入耗錢資產或是不斷增加壞支出。

下面的圖讓大家了解一下生錢資產與耗錢資產的現金流圖

通過比對,我們可以看出生錢資產不斷帶來收入,耗錢資產不斷帶來支出,我們再來看看窮人富人普通人的生錢資產和耗錢資產情況為何。

一般來說,低收入族群的工作收入是偏低的,對於的低收入族群來講,他的薪資付完各種支出,也沒有餘額去買生錢資產或者耗錢資產。

那麼群人或是處於窮人狀態的人群,應該怎麼做才能跳脫出這個循環?

如果你的收入偏低,沒有結餘:

第一點,務必要分清楚必要開支和不必要開支,這個相信看過小狗錢錢的讀者都已經很熟悉。

這邊再說明一次,所謂必要的支出,意思是沒有這個東西你的生活會大大受到影響,不必要支出,就是只滿足你當下的慾望,所以窮人必須要控制自己的支出,來強制儲蓄。

第二點,開源,透過其他的方式來提高收入,剛開始的時候投資自己就是最好的投資,提升個人能力,獲取新技能,投資自己的大腦,擺脫窮人思維,提高薪資收入。

一般建議剛畢業的學生或是30歲以前的人,多花點時間在工作技能提升上面,因為你的薪水會隨著你的能力呈正向成長。

但有人會說,我的薪資水平已經極限了,要再上升已不是那麼容易了,這個時候我們就需要來增加自己的非薪資收入。

薪資收入和非薪資收入的差別

薪資收入就是自己付出時間精力和水所賺來的錢,像我們大部分的人都是拿薪水的,也就是必須去上班才有收入,這就是薪資收入。

非薪資收入就是你不需要去工作,也能有收入,這就是常常有人提到的被動收入,睡後收入。

那是要先有薪資收入還是非薪資收入?基本上我們應該都要兩邊都抓。

有的人可能會想,我還是先提高薪資收入,等有錢在學理財技能,沒有說這樣不行,但是這樣的話,有有風險就是你僅靠薪資收入來賺錢,有很大的風險是你到了退休年齡時還沒有賺夠要用來理財的本金,因為靠薪資賺錢是效率最差的方式。

所以聰明的人,一開始就會透過獲取薪資收入以及薪工資收這兩條路來增加自己的收入,兩條腿走路一定是比一條腿走得快走得更遠的。

接下來我們看看普通人或是所謂的中產階級的現金流。

中產階級

我們可以看到這一部分人的資產中,主要是耗錢資產,以房子、車子為主,這群人可能有貸款也有可能沒有,他們主要的收入來源為薪資收入,把薪資收入變成了耗錢資產,耗錢資產不斷消耗這群人的錢,為了養耗錢資產,這群人是不能停止工作的,由於耗錢資產的持續存在,這些人很難會變得有錢。

而經過調查與分析,遭遇財務危機的往往是那些職業和收入看起來還不錯的人,這是為什麼呢?

收入良好的人,很多也不會打理財富,覺得自已的錢夠花,其實無意見造成了浪費以及購入過多的耗錢資產,而通常他們還以為自己是買了生錢資產,實際上他們的錢並沒有流向真正的生錢資產。

我們必須知道一件事,一般來說通常10年會為一個經濟週期(有可能更長或更短)失業與降薪並沒有我們想像這麼遠,2020年的春天,就證實了這一點,受新冠疫情的影響,世界經濟不景氣已到來,這些人在背負高額房貸的時候,有想過會有這麼一天會沒工作或失業嗎?

很多時候一般人或中產階級的現金流比窮人還要糟糕,大部分窮人是沒有耗錢資產的,也沒有負債,因為買不起耗錢資產,也借不到錢。

窮人

而一般人或中產階級卻有耗錢資產,也或多或少會有負債,耗錢資產和負債都會不停消耗一般人或中產階級的現金,一旦收入出現問題,現金流容易斷裂,這是令人擔憂的一件事。

我們再來看有錢人的現金流

有錢人

有錢人的收入主要來自於生錢資產,生錢資產產生的現金流入完全能夠覆蓋各種支出,有錢人不用為了生活去工作,有時間可以去Happy,所以我們常會看到有錢人的負面新聞,因為有更多時間可以搞些有的沒的,不幹活還可以這麼有錢,有錢人的生活,就是這麼樸實無華。

成為有錢人的秘密

這裡有兩個成為有錢人的秘密,想知道嗎?

第一個秘密

生錢資產佔總資產的80%以上,記得這一個比率。

相對應的窮人的第一個死穴:毫無任何生錢資產可言,生活唯一支柱就是薪資所得。大家可以算一算自己目前生錢資產佔總資產的比率是多少,這樣的比率大概可以知道一個人未來會不會有錢了。(以後選老公的新標準?)

第二個秘密

好支出占總支出的80%以上,也請記住這一個比率。

對有錢人來說,支出是有好壞之分的,好支出是可以帶來更多收入的支出,比如花錢買生錢資產,這種支出能為你帶來持續的淨現金流入,花錢學英語,這種支出能增加你後期的工資收入,花錢買學理財,這種支出在未來會獲得非工資收入,這些支出都是好支出,所以有錢人的錢越花越多!

壞支出就是讓你的錢越變越少的支出,比如說買了耗錢資產、非必要性消費,不懂亂投資虧錢等等,這些的是壞支出,所以窮人的錢越來越少。

相對應的窮人第二個死穴:不知道支出也分好壞,壞支出佔了總支出80%以上。

對待事物的觀念

另外有錢人與窮人的不同就是對待新鮮事物的態度,有錢人樂於接受新的事物,在不斷增長見識的過程中,提升自己辨別事務的能力,同時也結交許多朋友,拓展自己的人脈圈,然後遇到更多貴人,進而進入良性循環。

而窮人對於任何新鮮事物,第一個反應就是閃躲,或是說自我封閉,因此窮人的眼界會越來越狹窄,在見識越來越短之下,也越來無法帶入財富,窮人的思維比沒有錢還來的可怕,很多時候觀念的轉變比收入的轉變還要困難許多,人的窮富,其實首先取決於你的觀念,而不是你的財產本身,有了正確的觀念,其實技巧都不難學,但是觀念錯誤,即使你是超人,也只不在錯的道路上飛奔而已。

富爸爸,窮爸爸書中,富爸爸常提到:有錢人不會這麼做,因此在思想上的脫貧是走向財務自由的第一步。

一個重要觀念,財富是理出來的,沒有錢更需要理財!財務自由是科學理財後的必然結果,注意,是必然結果喔,每個人只要有正確的觀念,財務自由只是早晚的事而已。

這邊提到的財務自由是什麼?這個大家應該常常聽到,簡單來說財務自由就是:你的非薪資收入能否覆蓋你的所有日常生活支出。

關於生錢資產與耗錢資產的分享就到這,大家應該都了解到人生窮富的關鍵所在了吧,這堂課先到這邊,下堂課我們繼續,下一章討論從1萬到100萬的理財方法。

延伸閱讀:
第二章,新手理財課:從1萬到100萬的理財方法

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